В Государственной Думе РФ обсуждается законопроект «О потребительском кредитовании». Эксперты отмечают, что он в мельчайших деталях прописывает права и обязанности банков и их клиентов. Что ждет простых граждан – клиентов банков в случае принятия законопроекта, мы попросили рассказать председателя Комитета Госсобрания — Эл Курултай по экономической политике, предпринимательству и туризму Сергея ЕФИМОВА.
— Сергей Александрович, с чем связано принятие данного закона?
— Отношения между банком и заемщиком регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», постановлениями различных ведомств. Подобное разно-образие документов и отсутствие общего нормативного акта создают почву для широких толкований. А такой неопределенности быть не должно.
— Вы согласны, что в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных организаций клиентов банков, желающих получить кредит или получивших его, очень часто без зазрения совести обманывают?
— Есть такое. Скажу больше: наше несовершенное банковское законодательство способствует тому, что заемщики чувствуют себя «кинутыми», кредиторы — «ограбленными», а судебные инстанции разбираются со спорными исками от тех, кто получил кредит, и от тех, кто его выдал. Внезапно начисленные штрафы за просрочку, непонятно откуда взявшиеся проценты по кредиту, ночные звонки коллекторов — все это последствия «дыр» в законодательстве.
— Что ожидает потребителей в случае принятия законопроекта?
— Законопроект расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. В данный момент многие банки указывают полную стоимость кредита где-то в «недрах» кредитного договора, и в результате человек просто не видит информацию о стоимости предоставляемых услуг. Поэтому депутаты предлагают ввести норму, чтобы на первой странице паспорта кредита все существенные условия договора обязательно были указаны, включая график платежей и стоимость кредита (как в процентах, так и в абсолютных цифрах). Важной является и информация о способах погашения кредита.
Документ не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, например в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
— Вы упомянули о коллекторских агентствах. Некоторые их методы вызывают вопросы…
— Надеюсь, что специальный закон установит базовые нормы. В частности, обсуждаются вопросы: какие личные данные заемщика банк может предоставлять коллекторскому агентству, куда и в какое время можно звонить (например, можно ли названивать на работу должника или нет). Кроме этого должна быть установлена ответственность для коллекторов на случай, если они навредят нерадивому клиенту банка (скажем, из-за звонка на работу должника решат уволить).
— Это правда, что подготовлена поправка, обязывающая банки раскрывать заемщику информацию обо всех способах оплаты кредита? Не вызовет ли это большого резонанса, особенно у клиентов по ипотечному кредитованию?
— Насколько мне известно, по новому законопроекту банки обяжут информировать граждан об альтернативных способах платежей по кредиту. Речь идет в первую очередь об аннуитетном и дифференцированном способах оплаты кредитов. При аннуитете должник платит каждый месяц фиксированную сумму. И он может планировать личный бюджет на годы вперед. Но ценой является то, что в начале выплат почти не уменьшается основной долг (тело кредита). Проценты в этот момент наибольшие, поскольку они начисляются почти с полной суммы. При дифференцированном способе сумма платежа каждый месяц разная. Здесь, наоборот, остается постоянной сумма уплачиваемого основного долга: он уменьшается на фиксированную величину. Но остаток основного долга в начальный период выплат велик. При расчете аннуитета банки применяют не одну формулу, а три. И считают, разумеется, в свою пользу. Плюс ошибки округления, суммы с которых с необыкновенной легкостью банкиры тоже кладут в свой карман. Поэтому немудрено, что банки предлагают клиентам только аннуитет, скромно умалчивая о существовании других способов оплаты.
Медлить с принятием законопроекта уже нельзя. Через шесть лет закончится переходный период адаптации России в ВТО. Западные кредиторы со своими гибридными ипотечными продуктами выйдут на наш рынок. Наши банки должны быть готовы конкурировать с ними.
Подготовлено пресс-службой ГС — ЭК РА.
